Francis是一名經營服裝買賣的商人，會把每個月賺到的資金存放在蘋果銀行。周以復始，蘋果銀行存了大額數目後，會如何處置呢？蘋果銀行不會把錢存放在銀行內，會盡量將資金向外借出。同時為了控制風險，央行會規定銀行，不可把所有的資金全數借出，只能把某個百分比借出，這個規定就是存款準備金。

假設蘋果銀行存款有一百萬，而存款準備金率是百分之十，即是蘋果銀行必需留下十萬不可借出，其餘的資金可以作借貸用途，如Francis希望借貸做生意，銀行便可以借出最多九十萬。現實上，存款準備金不會固定不變，國家央行會因應市場狀況，上調或下調存款準備金，控制資金流動性。究竟甚麼時候央行會調整存款準備金呢？當國家央行發現市場資金太多，形成通賬，便會發佈上調存款準備金率。以剛才例子為例，由百分之十到百分之二十，蘋果銀行只可把一百萬存款中的八十萬借出。以後，當我們見到政策出台，代表央行留意到通賬嚴重性，又或經濟發展織熱時推出的政策。相反，甚麼時候會下調存款準備金呢？便是當經濟發展緩慢、通縮，以及市場投資情況不理想，央行便會下調存款準備金率，例如由百分之十下調到百分之五，這時蘋果銀行便可把一百萬當中的九十五萬借出。

其實存款準備金率會有剩數效應，例如銀行原本有一百萬存款，最多可以當成一千萬借出。剛才的例子蘋果銀行有一百萬存款，而存款準備金率是百分之十，借出的九十萬有機會由市場再次流入銀行，銀行又可以將九十萬的百分之十留低，借出八十一萬，而八十一萬又有機會流入銀行，銀行又可以借出七十一點九萬，如此類推，這就是剩數效應。在數學上，剩數效應的公式是，銀行存款除以存款準備金率。以剛才蘋果銀行為例，將一百萬資產，除以百分之十，便等於一千萬。所以，當這個政策控制不當，很容易引致嚴重的經濟泡沫爆破。

現實上銀行不一定會把資金全數借出，會視乎經濟情況，例如銀行認為經濟轉差，有機會把部分資金留在銀行。另外，如市民認為經濟前景不明朗，銀行也沒有借貸需求。所以，我們要留意上調或下調整存款準備金率的時候和原因，便能夠掌握經濟脈搏。

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